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时间:2019-04-09 10:04:53 作者:火娃

红孩儿金融顾问一直认为,信用卡是最方便且最便宜的负债方式,没有之一!


相对应的,如果一个人负债过高,他要偿还的债务就多,逾期还款甚至是坏账的风险也就越高,因此银行不愿意为负债率过高的人提供进一步的信贷服务。


所以,这也是为什么现在负债率高的人,很难再申请到贷款或者信用卡。一些卡友们,申卡被拒,很大可能是因为你名下负债太高了?


办理信贷的时候,负债率过高,有什么办法能降低信用卡负债率吗?红孩儿金融顾问下面总结了几条:

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01、办理分期还款


分期还款就是,本来在一个借款期内的负债展期到多个月。


分期还款最便宜,为什么这么说?


目前市场上提前还款需要支付所有手续费,一般都是信用卡的账单分期、现金分期,四大行的分期手续费率在7%左右,股份制商业银行9%左右,实际年化利率要在分期手续费率的基础上double一下,所以红孩儿金融顾问强烈建议不要用账单分期和现金分期。


但是实际上有很多大额消费分期,比如购车分期、装修分期等,提前还款是不收取剩余未还期数的手续费的,以建行的装修分期为例:


假设申请10万元装修分期,分5年偿还,目前最低可申请的分期手续费率3.8%左右,如果不提前还款,实际年化7.6%左右,这个利率已经可以接受了。


但是如果在第一年左右提前还款,实际年化是多少?


第一期账单实际占用银行资金10万元,多付出的资金成本是320元,第一个月实际年化是3.2%;


第12期账单实际占用银行资金8.17万(已经偿还前11期本金合计约1.83万),多付出的资金成本是320元,这个月实际年化4.7%;


如果一年之后就提前偿还了所有剩余本金,这一年的实际年化约等于(3.2%+4.7%)÷2=3.95%,市场上有低于4%的贷款吗?


同理,如果在两年的时候提前还款,实际年化大概是4.8%……其他期数提前还款的实际年化自行计算。


02、注销不常用的信用卡


很多卡友们都持有多张信用卡,但持卡过多不一定就好。


首先,如果你刷不够金额和次数,每年还需要支付年费,过多的持有信用卡必会增加持卡成本。


第二,卡太多,有时候忘记还款了,征信报告上会显示你在银行的每一笔负债,具体到每一张信用卡的应还款金额。征信报告上显示负债太多,银行会怀疑你的还款能力而拒绝批卡。


第三,如果要每一张信用卡都很菜,但消费额度又不高,并不能有效提升总授信额度,还存在信用卡管理的麻烦。所以,适当注销一些不常用的信用卡,将卡片数量与授信额度控制在自己所能承受的合理范围内,防止过度消费。

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03、账单日前提前还款


在账单日出账之前把欠款先还清,征信报告里的负债水平就会很低。


比如你每个月15号为出账单日,那么在15号之前把欠款还清。15号以后再继续消费,每个月都这样,征信报告上面信用卡负债率会很低。


另外如果有多张信用卡,账单日出现重合,可以打客服修改信用卡账单日,这样就能用最少的资金实现最低的负债。

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